Aemip, ¿Qué supone el sello de la Asociación Española de Micropréstamos?

¿Qué es la Asociación Española de Micropréstamos?

¿Qué aspectos contiene el Código de buenas prácticas de Aemip?

¿Ofrece Aemip algún servicio a los consumidores?

¿Cuál es el precio medio de un Micropréstamo?

¿Qué requisitos hay que cumplir para incluirse en el fichero de autoprotección de Aemip?

¿Qué empresas están dentro de Aemip?

¿Qué son los miembros adheridos de la Asociación Española de Micropréstamos?

Resumen: el sello de Aemip es garantía de seguridad para los consumidores

¿Qué es la Asociación Española de Micropréstamos?

Lo primero que debemos considerar es que Aemip es una Asociación de la patronal de empresas que conceden mini préstamos, también conocidos como Micropréstamos, préstamos rápidos, etc; consecuentemente dentro de su objetivo fundacional está la de representar y defender los intereses de este nicho de préstamos al consumo.

Según define la propia Asociación de Micropréstamos, un Micropréstamo representa un pequeño adelanto de dinero (normalmente comprendido entre 50 y 1000 euros) que se devuelven a corto plazo (no más de dos meses).

Los fines de Aemip, según sus estatutos, son la defensa y promoción de los intereses económicos y sociales propios del sector de Micropréstamos, en particular:

a) Aglutinar, representar, ser interlocutor y defender los intereses de las empresas y profesionales que operan en el mercado de concesión de Micropréstamos por medios telemáticos y de los asociados en particular, ya sea ante los poderes públicos, las instituciones legislativas, regulatorias y el mercado financiero y la sociedad en general, así como promover un código de auto-regulación y buenas prácticas entre las empresas del sector.

b) Promover el conocimiento, reconocimiento y prestigio de la actividad de concesión de Micropréstamos.

c) Ofrecer a los asociados servicios de asistencia técnica, formación, asesoramiento e información.

e) Fomentar en lo posible las buenas relaciones de los miembros y el sector en general con los clientes y usuarios, con entidades financieras, expertos, consumidores, profesionales y la sociedad en general.

De todo lo contenido en los párrafos anteriores, respecto a los prestatarios o usuarios, cabe señalar el punto relativo a la promoción de un código de autorregulación y buenas prácticas que Aemip denomina “Código de buenas prácticas” y que explicamos en el punto siguiente.

¿Qué aspectos contiene el Código de buenas prácticas de Aemip que el usuario debe conocer?

El código de buenas prácticas de Aemip ha de entenderse como una iniciativa interesante ya que su principal objetivo según reza la propia Asociación es garantizar una mayor protección de los clientes y generar un clima de confianza dentro de la industria de los Micropréstamos.

De la lectura del código de buenas prácticas se extraen varias cuestiones que son de interés para los prestatarios o usuarios. A continuación, pasamos a detallar las más relevantes:

1) Es de obligado cumplimiento para los Asociados y se establece un código de vigilancia por parte de la junta de Aemip.

2) Los asociados no deberán focalizar sus acciones comerciales y publicitarias, ofreciendo financiación hacia clientes para los que el producto resulte inapropiado o sean clientes especialmente vulnerables

3) Los asociados informarán a los potenciales clientes que los Micropréstamos son un producto diseñado para solucionar problemas de liquidez a corto plazo y que sus condiciones no son apropiadas para una financiación a medio o largo plazo.

4) Los asociados deberán proveer aclaraciones al cliente, respecto:

• que los Micropréstamos en efectivo son apropiados para cubrir necesidades financieras a corto plazo y que, en consecuencia, no son adecuados como financiación a medio o largo plazo.
• que ampliando la duración de los micropréstamos puede incrementarse sustancialmente el coste total del Micropréstamo.
• el riesgo de tener que pagar intereses adicionales o cuotas por mora en caso de incumplimiento del acuerdo; y
• el derecho de desistimiento de 14 días y las condiciones aplicables a este derecho conforme a la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.

5) Los asociados deberán, antes de desembolsar el crédito o préstamo o incrementar sustancialmente la cantidad de crédito ofrecida al cliente, evaluar de forma adecuada la solvencia del cliente, para valorar la capacidad del prestatario de devolver el mini préstamo.

6) Los asociados no podrán permitir a los clientes prorrogar los Micropréstamos a corto plazo durante un período que exceda los 6 meses de duración en total, sugiriendo al cliente la contratación de un préstamo a largo plazo en tal caso.

7) Los asociados deberán establecer una política para paralizar el devengo de intereses devengados y recargos automáticos en la cantidad debida por el cliente, después de un período de retraso de más de 90 días desde la fecha de vencimiento o falta de pago o cuando haya sido aceptado por el cliente un plan de amortización.

8) Los asociados deberán suspender de forma temporal (y por un plazo de al menos 7 días), el intento de cobro de una deuda de un cliente en mora o que esté experimentando dificultades en el pago en aquellas circunstancias en las que se esté negociando un plan de amortización o cuando esté interviniendo un asesor externo del cliente.

9) En aras a garantizar que los clientes de los miembros de la Asociación se puedan auto proteger de un endeudamiento excesivo, cualquier cliente podrá realizar una solicitud de inclusión en una lista denominada “Fichero de Autoprotección” ante la Asociación. El cliente que se auto incluya en esta lista estará manifestando su voluntad de no recibir Micropréstamos de los asociados

10) En casos excepcionales en los que un cliente pueda haber acumulado una deuda excesiva que afecte a varios miembros de la asociación y para facilitar a los clientes de los miembros de la asociación la gestión de su deuda de forma profesional e independiente, la asociación podrá poner a disposición de los clientes la figura denominada “Agente Mediador”

11) En caso de conflicto con un cliente deberá ofrecérsele la posibilidad de someterse a un proceso de mediación por parte de AEMIP, que será arbitrado por la Junta de AEMIP.

¿Ofrece Aemip algún servicio a los consumidores?

A tenor de lo anterior, se puede concluir que el código de buenas prácticas de Aemip excede las obligaciones de la legislación actual en materia de crédito al consumo y protección de consumidores por lo que se puede afirmar que ofrece un valor añadido a los prestatarios o usuarios.

En concreto, del resumen anterior merece la pena reseñar de forma muy relevante los siguientes aspectos:

• Se deduce que los Asociados a Aemip deben paralizar el devengo de intereses cuando se produce un impago prolongado en el tiempo, 90 días. Este aspecto es muy relevante considerando el alto coste que puede tener un Micropréstamo.
• Igualmente se limita el número de prórrogas que un cliente puede realizar de forma que evite que el cliente se limite al pago de intereses sin la amortización del principal del préstamo
• Se propone la paralización de gestiones de recobro en determinadas situaciones de renegociación de la deuda
• Aemip gestiona un fichero de autoprotección que a nuestra opinión representa una iniciativa muy positiva. Valga como ejemplo que puede ser utilizado por personas con algún tipo de propensión a la solicitud de préstamos (por adicciones, etc).
• Aemip ofrece un servicio de mediación en caso de conflicto entre el prestamista y el prestatario.

¿Cuál es el precio medio de un Micropréstamo?

Nos ha llamado la atención la sección disponible en la página web de Aemip con la siguiente información en la que se muestra la estadística de precios medios del sector del año 2018, obtenidos a partir de los datos de los prestamistas de Aemip.

La estadística se realiza de forma anual con el ánimo de mostrar el precio de medio del crédito al consumo para operaciones de Micropréstamos (prestamos de pequeña cuantía a devolver en una única cuota).

Según Aemip, para la debida comprensión de la información se debe indicar que el significado del coste máximo, supone el coste máximo que el producto puede alcanzar en caso de impago prolongado en el tiempo e incluye todos los costes imputables al producto por un impago severo (recargos, intereses de demora, avisos, recobro judicial, etc), ya que conforme al código de buenas prácticas no es posible el devengo indefinido de costes al cliente en caso de impago.

A continuación mostramos esta información tan interesante para los usuarios:

• Coste a 15 días:

• Coste a 30 días:

• Coste máximo:

¿Qué requisitos hay que cumplir para incluirse en el fichero de autoprotección de Aemip?

El fichero de autoprotección de la Asociación de Micropréstamos tiene por objeto garantizar que los clientes de los miembros de la Asociación se puedan proteger a sí mismos de un endeudamiento excesivo, cualquier cliente podrá realizar una solicitud de inclusión en un fichero de autoprotección de personas físicas no aptas para la obtención de un Micropréstamo ante Aemip.

En este sentido, las solicitudes que los clientes de un Asociado tramiten desde la Asociación para todos los asociados, solo podrán ser revocadas por la Asociación o transcurrido el período de dos años antedicho en el párrafo anterior.

Consecuentemente, se deduce que no hay requisitos específicos para incluirse en el fichero de autoprotección más allá de cumplimentar el proceso en la forma debida: rellenar la solicitud, firmarla y facilitar un DNI. Como es lógico el proceso lo debe cumplimentar la persona interesada en evitar que se le aprueben mini préstamos.

Cabe señalar que la inclusión en el fichero, está limitada por 2 años salvo renovación. Entendemos que Aemip realiza esta aclaración para evitar que una persona que se haya incluido voluntariamente en el fichero, pueda olvidar su existencia y ello impida en un futuro que pueda solicitar un préstamo.

Hay que señalar que el fichero de autoprotección solo afecta a los Asociados de Aemip (normalmente solo empresas de Micropréstamos).

¿Qué empresas están asociadas a Aemip?

A la fecha de publicación de este post, entre las empresas asociadas a Aemip se incluyen las empresas más representativas del país. El detalle de los Asociados es el siguiente:

• Dineo Crédito
• Vivus, marca comercial de 4finance
• Twinero
• CCloan
• Prestamo10
• Sucredito Cashper
• Contante y Creditosi, marcas comerciales de Cream Finance
• Moneyman
• Welp, marca comercial de Wenance

Los usuarios que vayan a solicitar un Micropréstamo es conveniente que tengan en cuenta el listado anterior pues son las empresas que más garantías pueden ofrecer en el país conforme a lo explicado en los puntos anteriores.

¿Qué son los miembros adheridos de la Asociación española de Micropréstamos?

Los miembros adheridos son entidades que no siendo necesariamente prestamistas, tienen un interés en colaborar con el sector, consecuentemente pueden ser proveedores, otro tipo de prestamistas con interés en acceder a algún servicio etc.

A la fecha de publicación del presente post, las entidades adheridas a Aemip son las siguientes:

• Incofisa: es una empresa que provee servicios de escoring a los prestamistas
• Afterbanks: es una fintech que realiza bank reader. Lectura y extracción de forma online de los movimientos de una cuenta bancaria para el perfilamiento del prestatario
• Bondora: es una empresa que concede préstamos en cuotas.

Resumen: el sello de Aemip es garantía de seguridad para los consumidores

El Sello de la Aemip permite a los clientes distinguir a aquellas empresas asociadas que se han comprometido con el Código de Buenas Prácticas de la asociación. Estas empresas son merecedoras de mayor confianza frente a las empresas que carecen del distintivo por no formar parte de la Asociación española de Micropréstamos.

Únicamente empresas prestamistas pueden formar parte de la Asociación como miembros asociados y pueden utilizar el sello de Aemip. Los intermediarios, que en su caso puedan estar adheridos a la Asociación como miembros adheridos no asociados, no pueden utilizar el sello de la Asociación. Este punto es relevante ya que en ocasiones puede ser interesante para el usuario diferenciar el verdadero prestamista de un intermediario.

Las empresas asociadas deben incluir el sello de la asociación en su página web de inicio e incluir un link a esta página web. Además, los asociados dispondrán de un enlace al Código de Buenas Prácticas en su sitio web y facilitarán copias de éste a petición del cliente.